Que tienes que saber antes de de cobrar la cláusula suelo

26/02/2017

La fecha ha llegado. Desde esta semana, los afectados por cláusulas suelo pueden acercarse a su banco a informarse de qué cantidad tiene intención de devolverlos la entidad del dinero que les cobraron por este concepto. Las sucesivas sentencias del Tribunal Supremo, de la justicia europea y el mecanismo impulsado por el gobierno español han propiciado que se automatice el que hasta ahora se hacía exclusivamente por la vía judicial. Los bancos han tenido que hacer los deberes y, en los casos donde admitan que la cláusula fue abusiva, deberán hacer una oferta. Estas son las cuestiones básicas a que deben prestar atención a los clientes.

De entrada, esperar la oferta del banco
Incluso aquellos clientes que ignoran si tienen cláusula suelo pueden ir a su oficina y preguntar al banco. Los datos están informatizadas y la entidad debe dar respuesta a este hecho y en si se ofrece alguna compensación al cliente. Para saber si esta cantidad es justa, Carmen Jover, profesora de la Barcelona School of Maagement de la UPF, recomienda haber consultado previamente a algunos de los simuladores que se pueden encontrar por internet. Un ejemplo teórico: en una hipoteca de 100.000 euros a 25 años firmada en 2008 con un suelo al 5%, el cliente ha pagado 7.200 euros de más, incluyendo el capital no amortizado y el importe pagado de más en las cuotas. Si el cliente está de acuerdo, la entidad tiene tres meses para pagar.
Cuando no hay acuerdo, negociar o vía judicial
Si el banco considera que en un caso tiene razón y que la cláusula era correcta para que el cliente fue bien informado puede negarse a hacer ninguna oferta concreta. También puede ser que ofrezca una cifra que el cliente considere insuficiente. En este escenario, Jover recomienda abrir un escenario de negociación o ir a la vía judicial. Las discrepancias, sin embargo, las ve poco probables: "El cálculo de unos y otros debería ser bastante parecida". En esta fase los expertos sí recomiendan que los afectados busquen la ayuda de abogados o asesores fiscales.
Atención a la fiscalidad del dinero recuperados
Jover hace hincapié en el aspecto fiscal de la devolución. Si en su día el cliente se dedujo lo que pagaban por la cláusula suelo como gasto en caso de alquiler o actividad económica debe regularizar. "Hay que ser cuidadosos, porque Hacienda tiene toda la información", recuerda Jover. En unos casos hay que hacer una declaración complementaria de la renta de los años donde se pagaron y deducir las cláusulas suelo; en otros, basta con incluirlo en la renta de 2017. Esto se debe hacer sin sanciones, y Jover recomienda hacerlo con un asesor fiscal.
Los bancos quieren evitar el pago en efectivo
Entidades como el Banco Sabadell, que este lunes ya abría el procedimiento con escasa afluencia de clientes en las oficinas, han hecho público que tratarán de evitar la devolución en efectivo. Esto ocurriría, por ejemplo, para descontar el dinero de una hipoteca u otro tipo de préstamo. La decisión tiene una explicación contable: si el banco devuelve una cantidad en efectivo, este dinero consumen provisiones, que afectan a los resultados de los bancos, pero si lo descuentan, no. El cálculo del Banco de España era que en total las entidades deberían volver como máximo unos 4.200 millones de euros.